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淮安市小微型企業小額貸款保證保險業務暫行辦法

       為加大金融支持實體經濟發展力度，緩解我市小微型企業融
資難題，現決定在我市開展小微型企業小額貸款保證保險（以下
簡稱“小貸保險”）業務，具體實施辦法如下：
       一、指導思想
       創新金融服務模式，促進金融機構提升創新能力和風險管理
水平，推動社會誠信體系建設，服務我市經濟社會發展。努力打
造融資成本低、審批環節少、實際操作方便快捷的小微型企業融
資新途徑。在試點中堅持依法合規，穩健經營，強化風險控制，
建立完善業務管理制度，逐步擴大業務覆蓋范圍和服務群體；堅
持政府支持、市場運作的原則，實現可持續發展、社會效益和經
濟效益的統一。
       二、運作機制
       （一）業務主體
       1．貸款對象。在我市市區注冊登記，經營滿1年以上,符合
《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》（工信部聯企業
〔2011〕300號）相關標準的小型、微型企業和城鄉創業者（含
個體工商戶）。試點初期主要針對小型、微型企業開展業務。
       2．金融機構。在我市市區設有機構的所有銀行、保險機構
均可向市金融辦申請開展小貸保險業務。市金融辦通過公開招標
或協商方式確定符合條件的合作銀行、保險機構。
       （二）業務流程
       合作銀行和保險公司根據此實施辦法簽訂合作協議，聯合對
小額貸款申請人進行貸前調查；符合條件的申請人與銀行簽訂貸
款合同，與相關保險公司簽訂小額貸款保證保險合同，銀行在相
關手續完備后向借款人發放貸款；合作銀行、保險機構定期向市
金融辦報告發放情況。
       （三）貸款期限和貸款額度
       貸款期限最長不超過1年，按照“小額、分散”的原則，對不
同對象的小額貸款規定不同的單戶貸款上限，申請小額貸款用于
生產經營的：
       小型企業單戶貸款余額原則上不超過500萬元；
微型企業單戶貸款余額原則上不超過300萬元；
城鄉創業者（含個體工商戶）單戶貸款余額原則上不超過50
萬元。
       對城鄉創業者（含個體工商戶）和貸款金額超過100萬元的
小額貸款項目，保險公司可以要求提供抵（質）押物，抵（質）
押物可以為符合要求的申請人資產，也可以為企業主要合伙人的
家庭財產。對信用記錄良好的貸款申請人，抵（質）押物比例可
以適當放寬。
       （四）風險分擔
       試點期間，合作銀行與保險公司按3:7的比例承擔貸款凈損
失。
       三、職責分工
      1．合作銀行。負責貸款審批，對申請人資質進行調查，在
相關手續完備后向借款人發放貸款，負責對貸款企業的風險管
理。對貸款申請人給予優惠貸款利率，支持其經營發展。銀行機
構在辦理小貸保險業務過程中不得向貸款企業收取保證金或風
險補償資金。
       2．合作保險公司。主要職責是會同放貸銀行對貸款企業進
行貸前風險評估和風險管理；對符合保險條件的貸款申請人，辦
理受益人為貸款銀行的小微型企業小額貸款保證保險。
       3．貸款申請人。貸款申請人要保證所有申請材料真實可靠，
所獲貸款必須用于申請材料所列明的用途，并按照相關協議履行
還款義務和承擔法律責任。
       4．市金融辦。負責組織、協調并監督此項工作的開展，牽
頭組織小貸保險業務的宣傳和推動，解決實施過程中出現的問
題；具體負責確定合作銀行和合作保險公司，以及貸款損失的審
批工作；審核合作銀行和保險公司簽訂的合作協議，并將小貸保
險業務開展情況納入銀行、保險公司年度考核。
       5．市財政局。負責整合安排資金支持小微型企業小額貸款
風險補償。具體負責資金的撥付、監督、使用、管理工作。市財
政按照以下模式承擔小貸保險業務實際凈損失。
       （1）合作銀行執行基準利率上浮10%以下(含10%），合作
保險公司費率執行2%以下（含2%）的，承擔貸款實際凈損失的
40%。
       （2）合作銀行執行基準利率上浮10%-30%以下(不含10%，
含30%)，合作保險公司費率執行2%-2.6%以下（不含2%，含2.6%）
的，承擔貸款實際凈損失的30%。
        （3）合作銀行執行基準利率上浮30%以上（不含30%），
合作保險公司費率執行2.6%以上（不含2.6%）的，承擔貸款實
際凈損失的20%。
       四、理賠流程
       1．貸款申請人連續欠息超過三個月或貸款企業出現挪用貸
款及其他違約情況的，合作銀行可宣布貸款提前到期，貸款到期
或宣布提前到期后三個月仍未足額償還貸款本息的，均視為保險
事故發生。
        2．保險事故一旦發生，合作銀行提供相關材料，合作保險
公司根據本實施辦法和合作協議所約定的風險比例先行理賠。有
抵（質）押物的，保險公司理賠后，與銀行機構共同取得對借款
企業的債權，有權對借款企業繼續追償，并處理抵（質）押物，
處理完畢后，雙方按規定比例向市金融辦申請實際凈損失（即實
際承擔風險金額與處理抵押物所得的差額）的風險補償;無抵
（質）押物的，按照規定比例向市金融辦申請風險補償，風險補
償所得由銀行機構和保險公司按照承擔的風險比例進行分配，獲
得風險補償后，合作銀行、保險公司應繼續行使追償責任，追償
所得扣除銀行及保險公司的追償費用后，按比例返還財政部門。
       五、其他
       1．本實施辦法由市金融辦負責解釋。
       2．小貸公司參照本辦法執行，貸款利率經市金融辦審批后
可進一步上浮。
       3．漣水縣、金湖縣、盱眙縣、洪澤縣參照本辦法另行出臺
相關扶持政策。
       4．本辦法自印發之日起試行，試行期2年。